Автокредит: почему ПТС остается у банка и какие риски это несет для водителя?

Вы стали счастливым обладателем нового автомобиля в кредит и уже готовы отправиться на первую поездку. Но вдруг выясняется, что паспорт транспортного средства (ПТС) остается не у вас в бардачке, а в сейфе банка. Почему так происходит и с какими реальными сложностями вы можете столкнуться из-за этого? Давайте разберемся, кто на самом деле владелец автомобиля, пока вы не выплатили последний платеж по кредиту.

Почему банк забирает ПТС? Залог как гарантия

Ключевое слово здесь — «залог». Пока вы не погасили автокредит, автомобиль является не вашей безраздельной собственностью, а имуществом, обремененным залогом. Банк выступает кредитором и залогодержателем.

ПТС — это документ, подтверждающий право собственности. Храня его у себя, банк страхует свои риски. Это действенный механизм, который предотвращает возможность:

• Продажи автомобиля без ведома и разрешения банка.
• Переоформления его на третьих лиц.
• Оформления другого кредита под залог этого же авто.
• Безвозвратной утери ПТС заемщиком.

«Подводные камни» для владельца: какие риски несет отсутствие ПТС на руках?

Ситуация, когда главный документ на машину хранится в банке, создает для автовладельца ряд практических неудобств и потенциальных рисков.

1. Сложности с продажей автомобиля.
Это самый очевидный риск. Вы не можете просто так принять решение продать машину, пока не закрыли кредит. Для любой законной сделки вам потребуется получить оригинал ПТС из банка. Процедура возможна, но она всегда сопряжена со временем, дополнительными действиями и, часто, комиссиями банка за предоставление документа.

2. Проблемы при оформлении страховки (ОСАГО/КАСКО).
Многие страховые компании для оформления полиса, особенно КАСКО, требуют предоставить оригинал ПТС для снятия копии. Если у вас на руках есть только его ксерокопия, это может стать препятствием. Придется либо искать страховщика, который согласится на копию, либо снова обращаться в банк за временным получением оригинала.

3. Затруднения при постановке/снятии с учета в ГИБДД.
Хотя для стандартных процедур в ГИБДД часто достаточно СТС (свидетельства о регистрации ТС), в некоторых нестандартных ситуациях (например, при восстановлении утерянных документов или изменении данных) может потребоваться и ПТС. Его отсутствие затянет и усложнит процесс.

4. Зависимость от графика работы банка.
Если вам срочно понадобился ПТС (например, для заключения выгодной сделки по продаже), вы будете ограничены рабочими днями и часами работы депозитарного отдела банка. Получить документ вечером или в выходной день практически невозможно.

5. Риск утраты документа банком.
Хотя этот риск минимален, он существует. Банки являются финансовыми организациями с налаженным документооборотом, но человеческий фактор и форс-мажоры исключать нельзя. Восстановление ПТС в таком случае — долгая и нервная процедура.

Существуют ли автокредиты с ПТС на руках?

Да, такая возможность есть. Некоторые банки предлагают программу «беззалогового» автокредита. В этом случае ПТС выдается на руки, а обеспечением по кредиту выступает не сам автомобиль, а ваша платёжная дисциплина. Однако у таких программ есть свои нюансы:

• Процентная ставка всегда значительно выше, так как банк принимает на себя большие риски.
• Требования к заемщику строже: требуется безупречная кредитная история и высокий официальный доход.

Что делать, если ПТС все же в банке? Практические советы

1. Уточните условия хранения. Сразу после получения кредита узнайте, где именно хранится ПТС (в вашем отделении или централизованно), и какой порядок его временного получения.

2. Сделайте заверенные копии. Имея на руках нотариально заверенную копию ПТС, вы сможете решить многие вопросы со страховыми компаниями.

3. При необходимости — досрочно погашайте кредит. Самый радикальный, но и самый эффективный способ вернуть ПТС — как можно быстрее погасить задолженность перед банком.

Заключение

Хранение ПТС в банке — это стандартная и логичная с точки зрения кредитора практика, которая защищает его финансовые интересы. Для заемщика же это означает определенное ограничение прав и дополнительные административные шаги. Понимая эти риски заранее, вы сможете более осознанно выбрать кредитную программу и быть готовым к возможным сложностям.

Хотите найти автокредит с минимальными рисками и максимально выгодными условиями? Наши специалисты помогут разобраться в тонкостях договоров и подобрать программу, где ваши права как владельца будут защищены наилучшим образом. Оставьте заявку и получите бесплатную консультацию кредитного брокера!