Можно ли оформить кредит, если есть ипотека: подробный разбор условий
Многие заемщики, уже имеющие ипотечный кредит, сталкиваются с необходимостью взять дополнительный заем. Возникает закономерный вопрос: дадут ли новый кредит при непогашенной ипотеке? Ответ зависит от множества факторов, включая финансовую нагрузку, кредитную историю и политику конкретного банка. В этой статье мы детально разберем, при каких условиях можно получить кредит с действующей ипотекой, какие документы потребуются и как повысить шансы на одобрение.
Как банки оценивают заемщиков с ипотекой
Финансовые учреждения тщательно анализируют платежеспособность клиента перед выдачей нового кредита. Основные критерии, которые они учитывают:
1. Уровень долговой нагрузки (ПДН)
Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. С 2021 года Центробанк установил максимально допустимый ПДН в 50% для большинства заемщиков. Если выплаты по ипотеке и новому кредиту превысят этот лимит, в выдаче средств, скорее всего, откажут.
2. Кредитная история
Наличие ипотеки само по себе не является негативным фактором, но банк проверит:
- Своевременность внесения платежей;
- Количество текущих кредитов;
- Наличие просрочек в прошлом.
Если заемщик исправно платит ипотеку несколько лет, это повышает доверие кредитора.
3. Официальный доход и стабильность работы
Банки отдают предпочтение клиентам с подтвержденным доходом и длительным стажем на последнем месте работы (обычно от 6 месяцев). Если зарплата "в конверте", получить кредит будет сложнее.
4. Наличие обеспечения или поручителей
Если новый кредит оформляется под залог имущества или с поручителем, банк может пойти навстречу даже при высокой долговой нагрузке.
Какие кредиты можно получить при действующей ипотеке
Потребительский кредит
Многие банки готовы выдать потребительский кредит заемщику с ипотекой, если его доход позволяет обслуживать оба займа. Средние условия:
- Сумма: до 3–5 млн рублей;
- Срок: 1–7 лет;
- Процентная ставка: от 12% годовых.
Кредитные карты
Этот вариант проще в получении, так как лимиты по картам обычно ниже (до 500–700 тыс. рублей). Некоторые банки предлагают льготный период, что снижает нагрузку.
Рефинансирование ипотеки
Если процентные ставки снизились или улучшились условия кредитования, можно объединить ипотеку с другими долгами в один кредит. Это снизит ежемесячный платеж.
Закладные кредиты (под залог недвижимости)
Если у заемщика есть другая недвижимость, он может оформить кредит под ее залог. Ставки по таким займам ниже, чем по потребительским.
Почему банки отказывают в кредите при ипотеке
Основная причина отказа в дополнительном кредите для заемщика с ипотекой — это превышение допустимого уровня долговой нагрузки. Центральный банк РФ рекомендует финансовым учреждениям не выдавать кредиты, если ежемесячные платежи по всем обязательствам заемщика превышают 50% его дохода. Когда большая часть заработка уже уходит на погашение ипотеки, банк рассматривает такого клиента как ненадежного и склонного к дефолту.
Еще одним существенным фактором является кредитная история. Даже при хорошем доходе банк может отказать, если в прошлом у заемщика были просрочки по платежам или другие проблемы с исполнением кредитных обязательств. Особенно тщательно проверяются клиенты, которые взяли ипотеку недавно — менее года назад. Банки с осторожностью относятся к таким заемщикам, так как у них еще не сформировалась устойчивая история платежей.
Важное значение имеет и характер дохода. Клиенты с неофициальными заработками или нестабильным трудоустройством часто получают отказ, даже если формально их доходы позволяют обслуживать дополнительный кредит. Банки предпочитают работать с заемщиками, имеющими подтвержденный стабильный доход по основному месту работы в течение как минимум шести месяцев.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Для повышения вероятности получения кредита при наличии ипотеки в первую очередь стоит снизить текущую долговую нагрузку. Это можно сделать за счет частичного досрочного погашения ипотечного кредита или других имеющихся займов. Чем меньше процент дохода, уходящий на ежемесячные платежи, тем более привлекательным клиентом вы станете для банка.
Хорошим решением может стать обращение в тот банк, где уже обслуживается ипотека. Финансовые учреждения более лояльны к своим постоянным клиентам, особенно если у них безупречная история платежей. В некоторых случаях банки предлагают специальные программы для своих заемщиков с упрощенными условиями кредитования.
Привлечение созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом существенно повышает шансы на одобрение заявки. Банки охотнее идут на выдачу кредита, когда риски дефолта разделяются между несколькими ответственными лицами.
Еще один эффективный способ — предоставление дополнительного обеспечения. Если у заемщика есть ликвидное имущество (например, автомобиль или другая недвижимость), которое можно предложить в качестве залога, банк может пересмотреть свои требования и одобрить кредит даже при достаточно высокой исходной долговой нагрузке.
Для тех, кому нужна относительно небольшая сумма, оптимальным вариантом может стать оформление кредитной карты с льготным периодом вместо традиционного потребительского кредита. Многие банки устанавливают более мягкие требования к заемщикам при выдаче кредитных карт, особенно если клиент уже имеет положительную кредитную историю в этом финансовом учреждении.
Вывод
Получить кредит при действующей ипотеке возможно, хотя банки тщательно проверяют платёжеспособность и кредитную историю. Ключевые факторы - низкая долговая нагрузка (платежи не более 40-50% дохода) и своевременное погашение текущих кредитов. Если банки отказывают, альтернативой могут стать кредитные карты, рефинансирование или залоговые займы.
Кредитный брокер МосБК.ру специализируется на сложных случаях и поможет подобрать оптимальное решение даже с действующей ипотекой, экономя ваше время и повышая шансы на одобрение. Обращайтесь - мы знаем, как получить кредит на выгодных условиях.