349 тысяч кредитов, которых не должно было быть: как банки и МФО игнорируют самозапреты россиян
С 1 марта 2025 года россияне получили простой и эффективный инструмент: через «Госуслуги» или МФЦ можно поставить запрет на получение любых потребительских займов. Казалось бы, это должно было поставить крест на попытках оформить кредит без ведома владельца паспорта. Однако практика показала, что техническая и человеческая составляющие новой системы дают сбои.
«Сотня злостных нарушителей» и десятки тысяч ошибок
На прошедшем «Форуме МФО» представители Центробанка поделились неутешительной статистикой. За год работы механизма регулятор зафиксировал 309 тысяч случаев, когда компании по выдаче займов заключили договоры с людьми, которые сами же себя и запретили. Причем, как отметил директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков, «грешат» одни и те же игроки — около ста организация, которые систематически «забывают» проверить клиента через бюро кредитных историй.Банковский сектор выглядит в этой статистике аккуратнее, но тоже далек от идеала. Кредитные организации с начала действия закона выдали ссуды более чем в 40 тысячах случаев, проигнорировав установленный гражданином запрет.
Деньги, которые можно не возвращать
Главный вопрос, который волнует попавших в такую ситуацию заемщиков: что делать, если кредит все-таки выдали, несмотря на самозапрет? Центробанк уже выработал четкую позицию. При обнаружении такого инцидента регулятор выдает кредитору предписание, а главное — требует уведомить заемщика о том, что фактически ему не нужно возвращать полученный займ.Показательно, что за весь период действия механизма ни одна из пострадавших компаний не обратилась в суд, чтобы оспорить требования ЦБ. Это косвенно подтверждает, что нарушения со стороны кредиторов очевидны и не имеют законных оснований.
Заемщики тоже «играют» с системой
Однако было бы ошибкой считать, что в сложившейся ситуации пострадавшая сторона — исключительно клиенты. Участники рынка приводят данные, которые показывают обратную тенденцию: некоторые россияне пытаются использовать самозапрет в корыстных целях.Как рассказали в компании Webbankir, сегодня доля заявок от людей с активным запретом не превышает 2% от общего потока. В «Лайм-займе» этот показатель варьируется в пределах 1–3%. Но главное — мотивация этих клиентов. Опрос, проведенный сервисом «Альфа-деньги», выявил любопытные детали:
- 30% заемщиков, имеющих запрет, специально идут в МФО, чтобы проверить, «сработает» ли защита.
- 15% просто забывают, что установили ограничение.
Остальная часть, по мнению представителя «Займера» Романа Макарова, пытается сыграть на скорости. В первые месяцы после запуска закона некоторые граждане надеялись оформить займ быстрее, чем информация об их запрете «долетит» до базы данных кредитора. В судах такие схемы уже признаются недобросовестными, и «быстрые деньги» перестали быть лазейкой.
Техника и человеческий фактор
Почему же система, призванная защищать, дает сбои? Участники рынка указывают на две основные причины. Первая — техническая. Небольшие МФО не всегда оперативно настраивают дорогостоящее программное обеспечение для сверки с актуальными данными бюро кредитных историй. В результате заявка проходит, а нарушение фиксируется регулятором.Вторая — поведенческая. Многие россияне, устанавливая самозапрет, воспринимают его как «фильтр» от мошенников, забывая, что это техническое ограничение работает и против них самих. Желание получить средства «здесь и сейчас» часто пересиливает благоразумие.
В первой половине марта 2026 года, по данным ОКБ, 18,8 млн россиян воспользовались правом на самозапрет. И абсолютное большинство (91,4%) выбрали тотальную блокировку, запретив себе любые виды ссуд. Эта мера дополнена «периодом охлаждения», который ЦБ ввел еще в сентябре 2025 года: теперь даже после отмены запрета крупные суммы кредитов (от 200 тысяч рублей) зачисляются на счет только через 48 часов, что оставляет время для принятия взвешенного решения.